Seguros Profesionales

Los riesgos asegurables tienen una entidad mayor en el caso de los Seguros profesionales, debido a que un siniestro en una empresa suele tener consecuencias que pueden afectar no sólo a los gerentes, propietarios, socios o inversores , sino también a los empleados, clientes, visitantes, etc. Además, tampoco se puede olvidar que cualquier incidencia que afecte a la producción de la empresa, o dificulte los servicios que presta, supone un perjuicio sobre los beneficios esperados del funcionamiento normal de la misma. Así, la tipología de productos para las Empresas presenta una especial complejidad. Aquí se trata de clarificar el asunto, con una breve explicación de los tipos fundamentales y el tipo de riesgos asociados a cada uno de ellos.

Fundamentalmente, se distingen dos grandes categorías de Seguros para Empresas, en función de si se trata de daños que afecten a las cosas o al patrimonio.

1. Daños sobre las cosas

• Seguro de ingeniería: Seguros en los que prepondera la tecnología.
  
• El seguro de construcción: Similar al seguro del montaje. Los riesgos durante una construcción son valorados de forma distinta por las Aseguradores en función del método de fabricación inherente a los distintos materiales utilizados. Por ejemplo, no presentan el mismo riesgo un puente de hormigón de un edificio que un punte metálico de una fábrica. Adicionalmente, a la hora de fijar la suma asegurada, el valor de reposición utilizado como referencia puede ser reajustado si el presupuesto ha variado. Generalmente, son pólizas temporales, pero también puden ser pólizas abiertas, flotantes, para montadores profesionales.
• Seguro de Montaje y Pruebas: muy similar al de la construcción. En la práctica real muchos seguros son un mix de construcción y montaje.
• Rotura en maquinaria: Hay que distinguir entre dos tipos de cuidados: “mantenimiento” y” reparación”. En caso de averías, no se aseguran los elementos de desgaste (correas, etc). En este tipo de seguros también se contempla el llamado Seguro de Equipos Móviles (por ejemplo, una grúa). La suma asegurada puede corresponderse con:
• El Valor de Reposición, aunque se produzca un aumento de valor (por insertar una pieza nueva por eje.)
• El Valor real si es un siniestro total.
• Equipos electrónicos e informáticos: se asegura el riesgo de avería de maquinaria ocurrida como consecuencia de un fallo electrónico y/o informático, incluidos la pérdida de datos, los gastos adicionales por utilización de otros ordenadores, la reposición de archivos digitales (por ejemplo, debido a un incendio), e incluso las averías en los sistemas de climatización que hayan podido ser el origen de problemas de mal funcionamiento.
• Seguros agrarios:
• Seguros de Transportes: los factores propios de este tipo de seguros fundamentalmente tienen que ver con el desplazamiento o movimiento de los bienes asegurados, pero también los riesgos relativos de la relación con el medio marítimo y/o acústico. Su ambito de aplicación incluye las siguientes categorías:
• Según el tipo de bien asegurado:
• Mercancías: Transporte de bienes.
• Cascos: Buques comerciales y yates de recreo.
• Responsabilidades derivadas de los procesos de porteado.

• Según el ámbito del transporte:
• Terrestre
• Marítimo/fluvial/lacustre
• Aéreo/Espacial.
• Especiales: riesgos derivados de los trabajos en las plataformas de carga y descarga.

• Multirriesgos PYME:
• Oficinas y Comercios: es frecuente asegurar el robo, los accidentes corporales (de trabajadores, visitantes, clientes), las pérdidas de beneficios, la responsabilidad civil, y los bienes refrigerados. En algunos casos, también se contempla la Garantía de Asistencia, sobre todo si se trata de farmacias, agencias de viaje, centros sanitarios y gabinetes médicos.
• Industria: sobre todo talleres, productos similares a los multirriesgos de Oficinas y comercios: objetos confiados, riesgo de contaminación, daños en el transporte, etc.
• Todo riesgo industrial: se trata de un seguro de daños físicos que, a falta de exclusión explicita, suele considerar que todo esta cubierto. Suelen tener franquicia y se suelen delimitar de forma concreta sólo los riesgos excluidos.

2. Daños sobre el Patrimonio

• Responsabilidad civil
• De Productos: Por uso, tenencia o existencia de productos tales como las conservas o los medicamentos. Se suelen pasar límites por producto y año para evitar que la empresa no retire un producto defectuoso por “estar asegurado”. Las exclusiones más habituales son los productos que no cumplan la misión para la que se los fabricó, y los gastos de retirada de los mismos.
• Profesional: seguro análogo al de productos, pero con seguros profesionales. Son técnicamente muy difíciles de demostrar.
• Empresarial: se aseguran tanto los edificios como las instalaciones y la propia explotación de ambos:

• Por riesgos industriales crecientes
• Por concienciación
  • Cubre a empresario y a trabajadores en ejercicio de la actividad laboral. Y cubre tanto los riesgos pasivos (instalaciones) como los activos (explotación).
  • Exclusiones especificas de este tipo de pólizas
    • El riesgo derivado de las estrategia empresarial propiamente dicha.
    • La responsabilidad contractual.
    • Los empleados propios.
    • La responsabilidad de productos y seguros.
    • La responsabilidad nuclear.

• Lucro cesante o pendiente de explotación
• Incendio y otros daños
• Avería de maquinaria
• Supervisión de actos.
• Crédito y caución
• Crédito:
• Insolvencia general

• Crédito interior ya a la exportación: Se asegura los daños por la posible insolvencia del prestatario. (Mostrar una función preventiva). El riesgo político lo cubre el estado a través de la Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación.
• Venta a plazos

• Caución: se asegura el hecho de cumplir lo pactado (legal o contractualmente), por ejemplo, la ejecución de la obra, el suministro de un servicio, etc. Tiene forma de “aval” o “póliza de aplazamiento”.
• El causante del siniestro es el propio Tomador.
• Existen algunas actividades que exigen este seguro, como por ejemplo la Lotería y las Obras Públicas.
• Infidelidad de empleados: Apropiación indebida por parte de los asalariados del patrimonio o información que realmente pertenecen a la empresa pero que el empleado los utiliza o tiene conocimiento de los mismos en el ejercicio de su trabajo. Por tanto, puede tratarse de bienes, proyectos, documentos, secretos empresariales y/o secretos industriales, incluso de ideas, procesos o cualquier otro factor relacionado con el llamado “now-how”, la esencia o base del negocio. Suele tener franquicia.